Министерство юстиции Украины 28 февраля 2018 года за № 254/31706 зарегистрировало «Положение о порядке проведения реструктуризации кредитной задолженности физических лиц по ипотечным кредитам перед банками, находящимися в процессе ликвидации». Документ разработан Фондом гарантирования вкладов физических лиц, с учетом накопленного опыта по работе с проблемными кредитными портфелями лопнувших финансовых учреждений.

Порядок регулирует взаимоотношения исключительно частных лиц и физлиц-предпринимателей, которые заимствовали финансовые средства у банков под залог недвижимости, и банков, находящихся в процессе ликвидации. Управление активами закрывшихся финучреждений возложено на ФГВФЛ – эта структура обеспечивает возврат депозитов клиентам лопнувших банков от продажи их активов.

Кто сколько должен

Общая сумма задолженности граждан перед проблемными банками составляет свыше 68 миллиардов гривен: ≈ 40 тысяч кредитов (и почти столько же семейных драм). Большая часть проблемной задолженности возникла вследствие резкого обвала гривны, политических потрясений последних лет, хронической нестабильной экономической ситуации и роста безработицы.

По данным ФГВФЛ, в банках с временной администрацией и внешним управлением продолжают выплаты не более 12,5% должников. Общая сумма реально обслуживаемых кредитов не превышает 3% всей задолженности.

Не секрет, что во времена расцвета ипотечного кредитования сотрудники банков, в погоне за планом, оформляли кредиты под залог неликвидной и даже несуществующей недвижимости. Подчас кредиты брали под залог жилья с зарегистрированными детьми, уповая на отсутствие у банков реального механизма по принудительному выселению подобных семей в случае нарушения условий кредитного договора.

После волны ликвидаций банков часть злостных должников сознательно прекратила выплаты в надеже, что задолженность спишут.

Как продают долги

Основная ошибка вышеупомянутых заемщиков в том, что с ликвидацией банка долг перед ним не растворяется автоматически. Все обязательства по выплате тела кредита и процентов остались, плюс нарастает пеня и штрафы за просрочку платежа и нарушения условий договора. И право требования взыскать с должника кредит либо иным способом удовлетворить обеспеченные ипотекой интересы кредитора можно у ФГВФЛ выкупить.

С первого февраля 2018 года все кредиты физлиц реализуются исключительно по весьма жесткой схеме голландских аукционов

Если долг семьи перед банком составляет 1 млн. гривен, Фонд выставит на продажу право требования по стартовой цене в соответствии с экспертной оценкой, которая изначально будет меньше суммы долга. В процессе голландского аукциона цена… снижается. Проблемные долги – не самый приятный товар, охочих немного, поэтому право истребовать долг может быть продано за 20% от номинала.

По данным Фонда гарантирования вкладов, сначала эксперимента по продаже индивидуальных прав требования (ноябрь 2017 г.), успешно реализовано 640 лотов. Стоимость выкупа составила в среднем 25% стоимости кредитной задолженности.

Оставшиеся 84% кредитов будут реализованы в составе пулов, сформированных по региональному признаку со средней стартовой ценой от 35 до 67 миллионов гривен.

После этого право истребовать у семьи должника сумму долга, или право на исполнение условий ипотечного договора, переходит к лицам, не склонным к длинным задушевным разговорам. Активизация коллекторских фирм и популярность института частного судебного исполнителя – лучшее подтверждение серьезности проблемы.

Как избежать продажи права требования долга

  1. Погасить. Самый простой и верный способ, однако для большинства должников неосуществимый.
  2. Реструктуризировать долг по предложенной Фондом схеме.

Чиновники ФГВФЛ признают, что программу реструктуризации писали в расчете на порядочных должников, купивших по ипотеке единственное жилье для проживания своей семьи.

Если банк ликвидирован, неважно, какие условия были написаны в кредитном договоре. Для всех заемщиков банков, находящихся на попечении ФГВФЛ, условия реструктуризации одинаковы и действуют до окончания ликвидации банка.

Как присоединиться к программе реструктуризации долга:

  • оплата не менее 10% общей суммы кредитной задолженности (сумма: тело кредита + % по кредиту + комиссии, пени, штрафы) по состоянию на дату обращения в банк с заявлением о реструктуризации.
  • во время реструктуризации осуществляется первоочередное погашение тела кредита и начисляется весьма символическая процентная ставка 0,01% годовых.

Для многих должников предложенная схема погашения – реальная возможностью восстановить контроль над своим кредитом и существенно улучшить свою кредитную историю. Самое главное: должник спасает свое жилье от коллекторов или ареста.

Стоит поторопиться: возможность реструктуризации долга по предложенной Фондом льготной схеме возможна исключительно до момента фактической продажи права требования на публичных торгах.

0,01% годовых — новые условия выплаты физлицами ипотечных долгов ликвидированным банкам

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *